אם חליתם או נפגעתם באופן שמונע מכם את המשך התעסוקה והפרנסה, זה הזמן להבין איך מחשבים קצבת אובדן כושר עבודה לצורך הגשת התביעה והערכת התגמולים.
מאמר זה יסייע לכם להבין את מרכיבי הפוליסה שמבססים את היקף הפיצויים וכיצד הם יחושבו במוסד לביטוח הלאומי, בקרן הפנסיה ובביטוח הפרטי.
איך מחשבים קצבת אובדן כושר עבודה?
מתן התגמולים מבוצע מול ארבעה גורמים אפשריים:
- המוסד לביטוח לאומי
- קרנות הפנסיה
- ביטוחי המנהלים
- חברות הביטוח הפרטיות.
לכל אחד מהם כיסויים ותנאים משתנים.
לכן בראש ובראשונה יש לבחון את הפוליסות שברשותכם ולהבין כיצד מוגדרת בהן סוגיית אובדן הכושר.
לאחר מכן, ניתן יהיה לבחון את הפרמטרים המאפיינים את המקרה.
ניקח לדוגמה נפגע שעבר תאונת עבודה קשה ונותר פגוע בכפות ידיו.
כעת יש לחשב עבורו מספר פרמטרים הקובעים את סכום הקצבה:
- גיל הנפגע
- מועד התאונה
- שיעור הנכות הרפואית
- גובה השכר החייב בתשלומי ביטוח לאומי או גובה השכר המבוטח במקרה של תביעה מול חברות ביטוח פרטיות.
- תקופת אי הכושר
- בפוליסות הפרטיות וקרנות הפנסיה – שיעור הכיסוי הביטוחי הקיים על סמך מסלול הפוליסה שבחר המבוטח מראש.
כך, אם הנפגע הוכר כבענכות רפואית בשיעור 70%, בחר במסלול שבו מרכיב החיסכון גדול.
כיסוי והשתכרותו עד לפגיעה הייתה בסכום חודשי של 10,000₪:
יש לחשב את שיעור הכיסוי בפוליסה מתוך 10,000 השקלים ולהכפיל אותו ב-70%.
(שיעור הכיסוי בפוליסה מתוך 10,000 כפול 70%).
הפרמטרים המוצגים כאן ספציפית נכונים רק לביטוח הלאומי ולקרנות הפנסיה.
אז נשאלת השאלה איך מחשבים אובדן כושר עבודה בביטוחי המנהלים.
כאן התחשיב מתייחס למספר מרכיבים נוספים וביניהם:
- שיעור אובדן הכושר
- הגדרת העיסוק של המבוטח
- סוג הפוליסה שברשותו (אובדן כושר עבודה עיסוקי, אובדן כושר עבודה מקצועי או אובדן כושר לכל עיסוק סביר אחר)
- נתוניו האישיים (גיל וגובה השכר המבוטח).
מדריך לביצוע התחשיב אצל כל גורם מפצה
איך מחשבים אובדן כושר עבודה במוסד לביטוח הלאומי?
עובדים שמשלמים כחוק את דמי הביטוח הלאומי זכאים לקצבת אובדן הכושר ככל שוועדה רפואית בביטוח הלאומי קבעה להם שיעור נכות בגין מצבם הבריאותי;
פיזי, נפשי או מנטלי, שיעור הנכות לבדו איננו קריטריון לקבלת התגמולים.
יש לקבוע גם כי שכרו של הנפגע הצטמצם לכדי 25% מהשכר הממוצע במשק או שכושר עבודתו נמוך כעת ב-50% ביחס לתקופה שקדמה לפגיעה.
לצורך חישוב מדויק, כדאי להשתמש במחשבון הביטוח הלאומי שאליו מוזנים הנתונים ומתקבל סך הפיצוי.
איך מחשבים אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה?
קרנות ברירת המחדל (מאז שנת 2008) מכילות מרכיב ביטוחי למקרים של אובדן כושר המוכר גם בשם פנסיית נכות.
כל עוד הפנסיה שולמה כסדרה, היא תוכל לפצות במקרים המתאימים וככל שתתרחש עמידה בשני תנאים מצטברים:
- אובדן כושר בשיעור 75% (כלומר שהמבוטח איבד את כושר עבודתו ב-75% ויותר)
- אובדן היכולת לעסוק בעבודה הנוכחית או בכל עיסוק אחר שתואם את כישוריו, ניסיונו והשכלתו למשך למעלה מ-90 ימים.
תנאים אלה ממחישים את האתגר הרב שבאישור הפיצויים:
נהג מונית שעבד 12 שעות ביום וסובל כעת מפריצת דיסק קשה, יפוצה אם יוכיח כי באפשרותו לעבוד רק 3 שעות ביום.
ליו ם להוכיח שאיננו בעל ניסיון, הסמכה או כישורים לשום סוג אחר של עבודה.
איך לחשב איבוד כושר עבודה במקרה שפנסיית הנכות אושרה?
גובה התגמולים ייקבע לפי 75% מהשכר המעודכן בפוליסה ("השכר הקובע").
ולכן מומלץ לעולם להקפיד לעדכן את השכר המבוטח שעולה עם השנים.
וזה בכדי שלא להתבסס על גובה השכר ההתחלתי שעמו נוצרה הפוליסה מלכתחילה.
באשר לשאלה איך מחשבים אובדן כושר עבודה במסלולים מותאמים עם חיסכון מוגבר או מופחת, הרי שהזכאות תלויה בגובה הכיסוי הנבחר למשל 50% או 62.5%.
שימו לב:
מבוטחים שקיבלו פנסיית עבודה ועדיין ממשיכים לעבוד, תבוצע להם הערכה שבוחנת האם התגמולים יחד עם השכר מעבודה חורגים מההכנסה של המבוטח טרם אובדן הכושר.
במקרה כזה, חלק מקצבת הנכות יקוזז בכפוף לתחשיב המפורט בתקנון של אותה קרן פנסיה.
חישוב אובדן כושר עבודה כאשר קיים ביטוח מנהלים?
ביטוח המנהלים מכיל תנאים טובים יותר מאלו שבקרן הפנסיה וקובע את הפיצויים על פי אחד משלושה מסלולים בהם בחר המבוטח (או הגדיר עבורו המעסיק):
אובדן כושר עבודה כללי
המבוטח איננו מסוגל לשום עבודה שהיא בהיקף של משרה ומעלה 75%, דהיינו אובדן כושר עבודה מלא.
יחד עם זאת יצויין במקביל קיים גם כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי במידה לשיעורי אי כושר של פחות מ 75%
אובדן כושר עבודה מקצועי
המבוטח איננו מסוגל לשום עיסוק סביר אחר שתואם את השכלתו, כישוריו וניסיונו.
אובדן כושר עבודה עיסוקי
המבוטח איננו מסוגל לעבוד במשלח ידו ובעיסוק הספציפי בו עבד עד להידרדרות במצבו הבריאותי (הכיסוי בעל התנאים הטובים ביותר).
מתי מקבלים את פיצויי אובדן הכושר?
במוסד לביטוח הלאומי – הקצבה תשולם החל מהיום ה-91 לתאריך שבו נקבעה דרגת אי הכושר.
במקרה שנקבע אי כושר של 100% למשך 6 חודשים ומעלה, הזכאות תוקדם והתשלום יחל מהיום ה-31 לתאריך ההחלטה.
בקרנות הפנסיה והביטוחים הפרטיים – בכפוף לתקופת המתנה של 90 ימים.
עורך דין אובדן כושר עבודה – הגורם שמסייע לכם בקבלת התגמולים המלאים!
בשל מורכבות ביטוחי אובדן הכושר, יש הרבה קושי להבין איך מחשבים אובדן כושר עבודה.
כמה מחשבים מכל גורם מפצה, רצף האתגרים שניצבים בפני המבוטחים, וכמה יקבלו.
עורך דין מומחה בתחום מהווה את הכתובת הנכונה לליווי הנושא ולמיקסום גובה הפיצויים בסופו של דבר.
אם בריאותכם נפגעה ואתם מנועים מלעבוד במשך תקופה, אנו מזמינים אתכם לפגישת ייעוץ עם עורך דין נזיקין רענן ללזר המתמחה בייצוג נפגעים מול הביטוח הלאומי וחברות הביטוח הפרטיות.
במשרדנו תוכלו לקבל ייעוץ מקצועי, ליווי והכוונה לתהליך התביעה המלא כולל חישוב ראשוני לפיצויי אובדן הכושר וייצוג משפטי ברמה הגבוהה ביותר.
בעזרתם תוכלו לקבל תגמולים הולמים וראויים למצבכם.
השמעת המאמר לכבדי ראייה
